你清礎你的"投資型保單"還隱含哪些費用嗎？

去年在一股"投資型保單"旋風中我買了一份保單，看的就是它既可理財及保障原因，事隔一年中信銀行電話行銷人員來電極力推銷投資型保單(康健人壽-億富變額萬能壽險)，盡說內容多好多好，聽了讓我都有點心動了，但因為已經有了保誠悠遊人生這一張保單實在是不想再多買一張，所以就多花點時間詳細看了這二張保單內容，後來才發現不管哪家的投資型保單原則上都會收三種費用:
1.基本保費(就是一年收多少錢、逐年增加投資比例，幾乎七、八年度開始即100%投資)。
以保誠悠遊人生來講，第一年80%(即基本保費中的20%扣除其它費用後才是投資的淨額)、第二年50% .....；比較有意思的是不管保額是100萬、150萬、200萬，都是一樣被收走其中的80%，以我所買的基本保費年繳24000，我的保額最高可拉到250萬，未來也可以調低。
2.每月收取維持費用(一般是80~100元)。
保誠悠遊人生是每月80元，康健是100元。
3.每月收取保險成本(會隨被保險人年紀而增加);
這項目應算是實際保費吧，因會隨著被保險人年紀成長及保額增加而增加且增加幅度不算小喔，目前我所了解大都是以臺灣壽險業第三/四回經驗生命表來當基礎而算出來的費用，只是讓我搞不太清礎的是既收了保險成本還收基本保費，雖然保險成本和一般定期壽險比起來便宜不少，但還是會覺得被多收幾年的基本保費。
另外可能還會有一些基金管理費、基金轉換費用...等費用需被收取，但都是直接從你所繳保費或是帳戶價值中扣除，不會"額外"再向你收取另一筆金額，總之不管是保險業務人員或是銀行電話行銷人員來推銷，都要看清礎各項費用的收取，免得以後檢閱帳戶價值時發現金額少了都不知唷。

我覺得投資型保單的好處，就是只要是你的帳戶價值金額足夠支付維持費用及保險成本的話，你可以在暫時不繳納基本保費情況下仍保有壽險的保障;另外我也建議儘量以月繳方式來繳納基本保費，因為長期投資基本來講，定期投資還是較能分散風險的方式，只不過投資型保單是否適合"長期(二十年以上)"投資就見人見智了，因為那時我的年紀也60幾了，算算保險成本一年也要二萬多，再多活幾年一年保險成本就多於我所繳納的基本保費了...，不過如果覺得有需要且費用又低於定期壽險時，其實它仍是個不錯的壽險選擇。

附上我自行製作EXCEL表格來比較這二個保單(未考慮基金獲利)，有興趣的朋友也可Download自行修改參數；以及第三/四回經驗生命表。

http://cid-a640a79fdbb7450d.skydrive.live.com/embedrowdetail.aspx/BOLG%20Temp%20Files/%e6%8a%95%e8%b3%87%e5%9e%8b%e4%bf%9d%e5%96%ae%e6%af%94%e8%bc%83%e8%a1%a8.xlshttp://cid-a640a79fdbb7450d.skydrive.live.com/embedrowdetail.aspx/BOLG%20Temp%20Files/%e8%87%ba%e7%81%a3%e5%a3%bd%e9%9a%aa%e6%a5%ad%e7%ac%ac%e4%b8%89%e5%9b%9e%e7%b6%93%e9%a9%97%e7%94%9f%e5%91%bd%e8%a1%a8.pdfhttp://cid-a640a79fdbb7450d.skydrive.live.com/embedrowdetail.aspx/BOLG%20Temp%20Files/%e8%87%ba%e7%81%a3%e5%a3%bd%e9%9a%aa%e6%a5%ad%e7%ac%ac%e5%9b%9b%e5%9b%9e%e7%b6%93%e9%a9%97%e7%94%9f%e5%91%bd%e8%a1%a8.pdf